Виды и особенности потребительских кредитов

Такова уж наша жизнь, что купить все и сразу люди не могут – денег не хватает иногда на самое необходимое, что уж говорить о новой мебели или бытовой технике. Но не все так плохо – существуют потребительские кредиты, переназначенные как раз для удовлетворения гражданами своих базовых потребностей, способных обеспечить комфортную жизнь. Однако, не стоит забывать, что у этой разновидности кредитования есть свои типы и особенности, знать о них должен каждый заемщик!

Что такое потребительский кредит

Если говорить с точки зрения экономической, то это практически любой кредитный продукт, предназначенный для физического лица, не служащий средством финансирования бизнеса. Но теоретическая экономика и практика друг от друга отстоят довольно далеко, поэтому сложилось так, что под потребительским кредитом обычно понимают ссуду для физлиц:

• под высокий процент;
• на небольшой срок;
• на относительно небольшую сумму;
• без залога и поручителей.

В последнем пункте может быть много исключений, но в Казахстане банки, как правило, не требуют дополнительного обеспечения при предоставлении займов.

С этой точки зрения сверхпопулярные ипотечные и автомобильные кредиты к потребительским относятся слабо. Суммы слишком большие, иногда исчисляются сотнями миллионов тенге, проценты небольшие (соразмерно сумме – чем больше ссуда, тем ниже ставка), срок огромный, до нескольких десятков лет. Таким образом, к потребительскому кредиту можно отнести заем на покупку нового смартфона, но, в современных реалиях, нельзя причислить к нему ипотеку.

Виды потребительских кредитов

Продукт этот очень популярен, конкуренция высокая, потому банки стараются максимально разнообразить свои кредитные программы. Благодаря этому в Казахстане существуют несколько основных разновидностей потребительских кредитов.

1. Целевой. При оформлении такой ссуды заемщик на руки деньги не получает, все происходит при покупке товара в магазине. Например, покупает человек новый холодильник, ему не хватает денег. Он может обратиться к сотруднику банка, сидящему около кассы, и оформить заявку на потребительский кредит. После одобрения кредитно-финансовая организация перечислит деньги продавцу, а заемщик получит товар и обязательство погашать ссуду.
2. Нецелевой. Один из самых распространенных вариантов – клиент обращается в банк лично или через мобильное приложение с заявкой на предоставление кредита. Организация рассматривает его заявление, и при вынесении положительного решения переводит деньги на указанную карту или электронный кошелек. Также есть возможность получить средства наличными в кассе банка.
3. Микрокредитование. Банки таким не занимаются, это стихия МФО (микрофинансовых организаций). Оформляется это так же, как нецелевой банковский кредит, разница в процентах, сроках и суммах – денег дают сравнительно мало по очень высокой ставке (1% в день в среднем) на срок до 60 суток. О цели получения денег, разумеется, никто не спрашивает, преимущественно все делается онлайн.
4. Рассрочка. Юридически это кредитом не является, потому что в случае оформления такого продукта магазин без участия банка позволяет оплатить покупку в течение, например, года несколькими равными платежами. Но если допустить просрочку, то будут штрафы и пени, кроме того, «набегут» небольшие проценты.

Особняком идут кредитные карты, которые сочетают в себе многие черты классических кредитов. Человек получает от банка «пластик» с установленным лимитом, например, 500 тысяч тенге. Эти деньги он может тратить в магазинах, а потом пополнять карточку в установленные сроки. Тот же потребительский кредит, только каждый раз обращаться в банк не надо – деньги всегда под рукой.

Кто может получить потребительский кредит

Несмотря на относительно легкое получение денег по программам потребительского кредитования, банки выдвигают некоторые требования к своим клиентам:

• возраст от 18 лет (иногда от 21);
• гражданство Казахстана или РФ (некоторые банки зарегистрированы в России, и «своим» гражданам кредиты предоставляют в любой стране мира);
• постоянная прописка;
• наличие дохода и постоянного места работы (подтверждение требуется далеко не всегда).

Что касается кредитной истории, то не все однозначно. Дело в том, что чем у клиента лучше КИ, тем меньшие риски понесет банк, предоставляя ему деньги. Следовательно, люди с подпорченной «репутацией» могут столкнуться с повышенной процентной ставкой, но получить отказ в потребительском кредите едва ли возможно даже при таких обстоятельствах, особенно, если речь идет о небольшой сумме!